Conçus pour la complexité : comment les courtiers et les assureurs peuvent-ils relever les défis les plus difficiles en matière de sinistres ?

La complexité des risques s’accroît, et les courtiers d’assurance des entreprises ainsi que les gestionnaires des risques au Canada doivent s’adapter  pour rester concurrentiels. Du financement des litiges avec des tiers aux importantes indemnités accordées par un jury , en passant par l’escalade des frais de justice et des coûts relatifs aux soins de santé, les facteurs qui alimentent l’inflation sociale redéfinissent les risques liés à la responsabilité civile. En raison de l’augmentation des réclamations et des pressions juridiques croissantes, les enjeux pour la clientèle ainsi que le besoin de faire appel à un assureur stratégique n’ont jamais été aussi importants  .

Le directeur de la souscription Nezar El Kaissi explique de quelle manière l’équipe de gestion des risques de dommages de CNA ainsi que les capacités en matière d’assurance complémentaire et excédentaire permettent de relever les défis en matière de risques.

Comprendre le marché de l’assurance de dommages au Canada

Pour le marché de l’assurance de dommages au Canada, la complexité des risques n’est plus une exception, elle est devenue la norme. Ce marché est très concurrentiel, les assureurs devant trouver un équilibre entre importantes capacités, menaces en constante évolution et escalade des frais de défense et des coûts de règlement de sinistre.

Selon le Bureau d’assurance du Canada , les frais de justice liés aux réclamations d’assurance de responsabilité civile ont considérablement augmenté, les frais de défense représentant désormais une part importante des dépenses globales liées aux réclamations sur le marché de l’assurance de dommages. En outre, les assureurs canadiens constatent une augmentation notable de la fréquence et de la complexité des importantes réclamations d’assurance de responsabilité civile, en raison de facteurs tels que l’inflation sociale, le financement des litiges ou encore les pratiques juridiques en constante évolution. Ces tendances contribuent à la hausse des montants des règlements ainsi qu’à la pression croissante exercée sur les capacités d’assurance.

« La clientèle fait face à des situations plus graves que jamais, avertit Nezar. De l’inflation sociale à l’imprévisibilité juridictionnelle, les risques sont de plus en plus grands, sont plus interreliés et difficiles à quantifier. »

Quels facteurs définissent la complexité d’un risque ?
 

Les risques de dommages complexes ne se caractérisent pas seulement par leur ampleur, ils impliquent souvent :
 

• des risques de nature diverse et qui se chevauchent;
• un historique des sinistres nuancé;
• des structures d’assurance par tranches;
• des activités exercées dans plusieurs provinces   et transfrontalières.

En ce qui concerne les risques liés à la responsabilité civile dans le cadre d’activités exercées dans plusieurs provinces, le cabinet EY indique dans ses perspectives 2025 sur le secteur de l’assurance au Canada que les assureurs font de plus en plus face à la volatilité et à l’incertitude qu’entraînent les tensions géopolitiques, les droits de douane et l’évolution des attentes de la clientèle. Ces pressions soulignent l’importance de mettre en place des solutions d’assurance pointues et intégrées.

Des structures d’assurance par tranches peuvent aussi ajouter à la complexité en matière d’activités transfrontalières. « Aujourd’hui, la clientèle exerce souvent des activités transfrontalières qui exigent de multiples polices d’assurance de dommages de première ligne, notamment de responsabilité civile générale, automobile et de responsabilité civile de l’employeur, explique Nezar. Les subtilités des historiques de sinistres et le besoin d’une intégration transparente entre les différents niveaux de garantie exigent un partenaire qui comprend les nuances sous-jacentes. »

L’engagement de la clientèle et des courtiers est le fondement du partenariat 
Dans un marché concurrentiel, les courtiers sont sous pression pour fournir des informations exhaustives et convaincantes aux assureurs. CNA soutient ce processus en s’engageant dès le début afin d’aider à concevoir les programmes et à identifier les lacunes éventuelles.

« Dans le secteur complexe de l’assurance de dommages, nous ne nous contentons pas de proposer des soumissions, nous travaillons en étroite collaboration avec les courtiers et la clientèle pour mettre en place des solutions stratégiques, précise Nezar. Nous regardons au-delà des chiffres. Lorsque les assureurs apprennent à connaître leur clientèle au-delà de la soumission, ils peuvent mieux comprendre leur histoire. Les clients peuvent nous montrer comment ils fonctionnent, quels sont les risques auxquels ils font face et quel type de partenariat ils recherchent. »

Un engagement fort auprès de la clientèle, grâce à un dialogue ouvert, des réunions avec les assureurs et au partage d’idées, permet aux souscripteurs d’apporter des solutions précises et novatrices qui répondent véritablement aux besoins de celle-ci. Cette collaboration donne non seulement la possibilité de rationaliser le processus de souscription, mais aussi d’améliorer le service à la clientèle, en plaçant les courtiers en position de conseillers de confiance capables de défendre efficacement les intérêts de leur clientèle, d’anticiper l’évolution de ses profils de risque et de s’y adapter.

Avoir confiance malgré un contexte complexe

Pour les courtiers et la clientèle, pouvoir compter sur une équipe spécialisée dans la gestion des risques de dommages ainsi que sur des produits d’assurance complémentaire et excédentaire est essentiel pour faire face aux risques en constante évolution liés à la responsabilité civile.

En collaborant dès le début et en tirant parti d’une expertise spécialisée, les assureurs et les courtiers peuvent mettre en place des solutions sur mesure qui répondent aux risques émergents, comblent les lacunes et favorisent des programmes d’assurance plus résilients et durables, même dans les situations les plus difficiles.

« Ce qui distingue véritablement CNA, c’est son esprit de collaboration, souligne Nezar. De la souscription aux déclarations de sinistres, CNA travaille en étroite collaboration avec les courtiers et les gestionnaires des risques pour mettre en place de solutions d’assurance personnalisées qui reflètent la réalité des activités de chaque client. »